Zdolność kredytowa – co trzeba o niej wiedzieć?

Banki oraz firmy pożyczkowe kuszą nowych klientów produktami finansowymi na atrakcyjnych warunkach. Może się o nie starać każdy, ale dla wielu zainteresowanych pozostaną one jedynie w sferze marzeń. Wszystko przez ocenę zdolności kredytowej, która jest jednym z najważniejszych czynników decydujących o udzieleniu pożyczki lub kredytu. Przed złożeniem wniosku warto więc poznać zasady, którymi kierują się wspomniane instytucje przy analizie potencjału materialnego przyszłego dłużnika.

Pożyczki online czy kredyty jeszcze nigdy nie były na wyciągnięcie ręki tak bardzo, jak obecnie. Na rynku co rusz pojawiają się podmioty, które są w stanie zapewnić dodatkowy zastrzyk gotówki. Na przeszkodzie najczęściej staje jednak niska zdolność kredytowa.

Czym jest zdolność kredytowa?

Nazywamy tak maksymalną kwotę, jaką możemy pożyczyć od banku lub firmy pozabankowej na określony zapisami umowy termin i według wskazanych w niej warunków. Jest jednym z najważniejszych elementów branym pod uwagę przy podejmowaniu decyzji kredytowej. Jeśli wnioskodawca nie posiada wystarczającej zdolności może zapomnieć o tym, że podmiot finansowy udzieli mu wsparcia.

Zdolność kredytowa na gruncie prawa

Przepisy polskiego prawa, w szczególności bankowego wskazują, że przez zdolność kredytową należy rozumieć zdolność do spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z naliczonymi odsetkami i opłatami dodatkowymi. Ponadto, zwrot środków musi nastąpić we wskazanym i ustalonym przez obie strony terminie. Wszelkie zasady ustalane są w tym przypadku w umowie, a roszczenia mogą być dochodzone w postępowaniu sądowym. Pozew może złożyć zarówno konsument, jak i instytucja.

Zdolność kredytowa w praktyce

Tak naprawdę nie ma jednej ogólnej zasady, według której ocenia się potencjał majątkowy przyszłego dłużnika. Każdy z podmiotów udzielających wsparcia finansowego kieruje się własnymi regułami. Większość z nich bierze oczywiście pod uwagę te same kryteria, ale nie jest powiedziane, że we wszystkich sytuacjach będą one wartościowane dokładnie tak samo. Banki i firmy pożyczkowe kierują się tutaj swoimi regulaminami i mechanizmami.

To m.in. dlatego oferty poszczególnych instytucji różnią się tak diametralnie. Klient, który marzy o otrzymaniu dodatkowego zastrzyku gotówki, powinien więc rozpoznać rynek, sprawdzić propozycje jak największej liczby firm i złożyć wstępny wniosek do każdej z nich. Pozwoli mu to spojrzeć na swoją sytuację przekrojowo, a dzięki temu zaoszczędzić sporo pieniędzy i wybrać najkorzystniejsze rozwiązanie.

Jak sprawdzić zdolność kredytową?

Warto wiedzieć, że kalkulator zdolności kredytowej niewiele pomoże, jeśli klient nie ma pojęcia o tym, które aspekty jego życia są dla instytucji finansowej najważniejsze. Oczywiście można spróbować samodzielnie wyliczyć zdolność, ale wynik najlepiej traktować wyłącznie poglądowo, ponieważ ostateczny werdykt należy do pożyczkodawcy. Ważne jest także to, że przy zdolności kredytowej należy oddzielić sytuację osób fizycznych, które nie prowadzą działalności gospodarczej od firm jednoosobowych, spółek i innych podmiotów gospodarczych.

Zdolność kredytowa osób fizycznych

Wiele instytucji pozabankowych nie sprawdza zdolności kredytowej, pozostałe jednak robią to bardzo dokładnie, dlatego klient powinien mieć się czym pochwalić. W bankach kontrola tego aspektu jest obowiązkowa, a analitycy dokładają wszelkich starań, aby była jak najbardziej rzetelna. W przypadku osób fizycznych podmioty finansowe biorą pod uwagę w szczególności wiek wnioskodawcy, jego stan cywilny, wysokość dochodu, rodzaj zawartej umowy, długość stażu pracy, ile osób utrzymuje, a także czy ma jakieś dodatkowe zobowiązania. Zdolność kredytową mogą również zwiększać świadczenia takie jak 500+. W kontekście tych ostatnich pożyczkodawca sprawdza także rejestry dłużnik BIK, BIG czy KRD w poszukiwaniu informacji o przeszłości kredytowej klienta. Dlatego tak atrakcyjnym i popularnym rozwiązaniem dla wielu osób, które miały problemy ze spłatą wcześniejszych należności są Pożyczki bez sprawdzania baz dłużników.

Co może zwiększyć i obniżyć zdolność?

Wzrost potencjału finansowego następuje zazwyczaj na skutek posiadanego wkładu własnego lub możliwości zabezpieczenia zobowiązania nieruchomością. Bank czy firma pożyczkowa patrzy wówczas na wnioskodawcę z dużym zaufaniem i jest w stanie przekazać więcej środków. Zmniejsza się bowiem jej ryzyko, ponieważ w razie niewypłacalności dłużnika może sięgnąć po mieszkanie czy zastawiony dom. Zdolność najbardziej obniżają inne kredyty czy pożyczki lub negatywna przeszłość finansowa wnioskodawcy. Jeśli jest bardzo zła, może zapomnieć o uzyskaniu gotówki. Na zdolność może mieć wpływ zarabianie w obcej walucie. W takim przypadku możemy dostać pożyczkę  jedynie w walucie, w której faktycznie otrzymujemy dochody.

Zdolność kredytowa firm – podstawowe informacje

Osobną kategorię podmiotów stanowią przedsiębiorstwa. W tej sytuacji instytucje finansowe patrzą zarówno na sytuację samego właściciela, jak i kondycję majątkową działalności gospodarczej. Niezbędne będzie więc wykazanie raportów, stanu materialnego, ale i planów inwestycyjnych firmy. Duże znaczenie ma także staż firmy, jej pozycja na rynku oraz branża, w której działa. Analitycy kredytowi przyjrzą się każdemu aspektowi i na podstawie zebranych informacji wydadzą decyzję.