Debet na koncie – jak to działa?

Pojęcie debetu większości z nas kojarzy się negatywnie. W potocznym rozumieniu oznacza tzw. bycie pod kreską. Tym samym wielu z nas utożsamia je z kiepską sytuacją finansową gospodarstwa domowego. Tymczasem debet oznacza również produkt kredytowy oferowany przez banki lub firmy pożyczkowe.

Debet na koncie staje się coraz popularniejszym instrumentem finansowym. Jest świetną alternatywą dla krótkoterminowych pożyczek oraz tradycyjnych kredytów, które opiewają zazwyczaj na wysokie kwoty, a co za tym idzie – solidne oprocentowanie.

Debet – co to jest?

Pod pojęciem tym rozumiemy ujemne saldo na koncie bankowym, które powstaje w sytuacji, gdy wypłacanych jest więcej środków, niż się na nim znajduje. Banki przyznają debet na podobnych zasadach co zwykłą pożyczkę gotówkową. Klient musi więc przejść niemal bliźniaczą procedurę, wykazać te same dokumenty, a także zgodzić się na przedstawione warunki i podpisać umowę.

Debet na koncie – kto może dostać?

Kluczowe znaczenie odgrywa tutaj zdolność do zaciągania długów (więcej o niej przeczytasz w artykule zatytułowanym Zdolność kredytowa – co trzeba o niej wiedzieć?). Przy debecie bank wymaga okazania oświadczenia o dochodach, zaświadczenia od pracodawcy czy potwierdzenia o niezaleganiu ze składkami w Zakładzie Ubezpieczeń Społecznych. Debet na rachunku bankowym jest skierowany głównie do zatrudnionych na umowę o pracę, ale coraz więcej instytucji bankowych zalicza do grona potencjalnych kredytobiorców również osoby, które mają podpisane umowy o dzieło, zlecenie lub prowadzą własną działalność gospodarczą.

Największy problem może wystąpić w przypadku ostatniej z tych grup. Przedsiębiorcy co prawda cieszą się w bankach większym zaufaniem niż jeszcze kilka lat temu, ale analitycy kredytowi nadal uważają, że praca na własny rachunek nie jest zbyt stabilna, a jeśli chodzi o wynagrodzenie, nie możemy mówić o niczym pewnym.

Debet – od czego zacząć?

Pierwszą rzeczą, którą powinien zrobić klient, jest przeanalizowanie dostępnych na rynku ofert i wybranie tej, która najbardziej odpowiada jego potrzebom, ale i możliwościom. Pozwoli to wyeliminować propozycje finansowe, które opiewają na bardzo wysokie oprocentowanie lub niekorzystny okres kredytowania. Gdzie szukać informacji? W Internecie można znaleźć wiele blogów i portali zajmujących się tą tematyką.

Większość z nich posiada porównywarkę, dzięki której można zestawić ze sobą różne parametry danego zobowiązania w poszczególnych bankach. Warto także przejrzeć fora internetowe, poznać opinie na temat współpracy z podmiotami finansowymi lub skontaktować się konsultantami niektórych z nich i dopytać o szczegóły.

Jak się starać o debet na koncie?

Jeśli klient wybrał już bank, w którym zawnioskuje o debet na koncie, kolejnym krokiem jest udanie się do placówki lub skorzystanie ze strony internetowej danej instytucji. Znajdziemy tam formularz zgłoszeniowy, w którym należy wybrać wysokość debetu, wariant, termin spłaty itp. Następnie klient powinien postępować zgodnie z instrukcją. Po zakończeniu procedury weryfikacyjnej podmiot przystąpi do dokładniejszego sprawdzenia sytuacji materialnej, a także skontroluje wnioskodawcę w bazach dłużników Biura Informacji Gospodarczej, Krajowego Rejestru Długów czy Biura Informacji Kredytowej.

Debet na koncie jest zarezerwowany dla klientów, którzy mogą pochwalić się regularnym dochodem. Jednym z charakterystycznych dla niego warunków jest bowiem wymaganie płynności finansowej na rachunku bankowym. Bez odpowiedniego udokumentowania potencjalny kredytobiorca ma niewielkie szanse na otrzymanie wsparcia pieniężnego.

Debet na rachunku bankowym w praktyce

W rzeczywistości debet wygląda tak, że klient otrzymuje od banku tzw. limit, czyli określoną kwotę, do której może się zadłużyć. Przyjmijmy więc, że ktoś zarabia miesięcznie 5000 złotych. Instytucja bankowa udziela takiej osobie debetu na 2000 złotych. Oznacza to, że w jednym miesiącu klient może wydać 7000 złotych. Jednak zostaje zobowiązany do zwrócenia środków znajdujących się pod przysłowiową „kreską” w określonym przez umowę terminie.

Spłata należności – jak wygląda?

Zwrot pieniędzy następuje automatycznie z każdą wpłatą nowych środków na konto bankowe. Bank, co do zasady, nalicza odsetki za każdy dzień. Należy pilnować terminów, a w przypadku kłopotów ze spłatą od razu skontaktować się z instytucją finansową. Nie ma bowiem sytuacji, z której nie dałoby się wyjść obronną ręką. Kredytobiorca nie powinien jednak chować głowy w piasek. Warto spróbować dojść do porozumienia z podmiotem, który udzielił nam pomocy finansowej.

Koszty debetu a zwykłej pożyczki

Debet jest alternatywną i atrakcyjną finansowo możliwością dla pożyczki czy kredytu. Koszty całkowite zobowiązania są o wiele niższe niż w przypadku pozostałych produktów. Przed złożeniem podpisu na umowie klient powinien jednak sprawdzić dokładną roczną stopę oprocentowania, w tym opłaty dodatkowe. Niektóre banki naliczają prowizje za przygotowanie umowy czy też obsługę całego debetu.